ما هو تأمين الأخطاء الطبية؟ من يلزمه وماذا يغطي وحدود التعويض
ما هو تأمين الأخطاء الطبية؟ وثيقة تدفع عن الممارس الصحي التعويض المحكوم به وتكاليف الدفاع، إلزامية على الأطباء و18 تخصصًا صحيًا، بحد أدنى من 100 ألف إلى 500 ألف ريال حسب التخصص.
الإجابة المختصرة
تأمين الأخطاء الطبية وثيقة تدفع عن الممارس الصحي التعويض الذي يُحكم به عليه نهائيًا لمريض تضرر من خطأ مهني، إلى جانب تكاليف الدفاع عنه. وهو إلزامي بموجب المادة 41 من نظام مزاولة المهن الصحية على الأطباء وأطباء الأسنان، ثم على 18 تخصصًا صحيًا منذ شوال 1444هـ. ولا يقل حد التغطية عن 100 ألف ريال للتمريض والصيدلة، و500 ألف ريال للجراحين.
من التساؤلات التي تتكرر لدى العديد من الممارسين الصحيين سؤال ما هو تامين الاخطاء الطبية، خاصة عند التعيين الأول أو قبل تجديد الترخيص المهني. إذ يكتشف كثيرون أن الشهادة شرط لإكمال الإجراء، دون أن يعرفوا ما الذي تحميهم منه فعليًا.
نوضح في مقال اليوم تعريف هذا التأمين وأساسه النظامي، والفئات الملزمة به، وما تغطيه الوثيقة الموحدة وما تستثنيه. كما نبين الحد الأدنى للتعويض لكل تخصص، وخطوات الشراء، وما يحدث عند وقوع خطأ ورفع دعوى.
ما الذي تحتاجه قبل شراء الوثيقة؟
تطلب شركات التأمين ومنصات المقارنة عادة مجموعة من البيانات قبل إصدار التسعيرة، أبرزها:
- رقم الهوية الوطنية أو رقم الإقامة، مع رقم جوال مسجَّل باسمك.
- رقم التسجيل المهني لدى الهيئة السعودية للتخصصات الصحية وتاريخ انتهائه.
- التخصص الدقيق والدرجة المهنية، لأنهما يحددان فئة الخطر وحد التغطية.
- بيانات جهة العمل، سواء كانت منشأة حكومية أو خاصة.
- رقم الوثيقة السابقة وتاريخ انتهائها إن وُجدت، للحفاظ على الأثر الرجعي.
- رقم الآيبان لاسترداد أي مبلغ عند الإلغاء.
ما هو تأمين الأخطاء الطبية؟
تأمين الأخطاء الطبية وثيقة مسؤولية مهنية، تتحمل فيها شركة التأمين عن الممارس الصحي المبالغ التي يلزمه بها حكم قضائي نهائي بسبب خطأ مهني أضر بمريض. ويشمل ذلك، إلى جانب التعويض، تكاليف الدفاع من أتعاب محاماة ومصاريف في حدود التغطية المبينة في جدول الوثيقة.
وتعرّف الصيغة النموذجية للوثيقة الخطأ المهني بأنه الإصابة الجسدية أو الذهنية أو المرض أو الوفاة لأي مريض، متى كان سببها إهمالًا أو خطأً أو تقصيرًا من المؤمَّن له. ويسري هذا في المعالجة العادية والطارئة والزيارات المنزلية والرعاية عن بعد، داخل المملكة فقط.
والمستفيد الحقيقي هنا طرفان: الممارس الذي لا يدفع التعويض من ماله، والمريض الذي يضمن جهة ملاءة تسدد له. ولذلك يختلف هذا عن التأمين الطبي الذي يغطي علاجك أنت بوصفك مريضًا.
هل تأمين الأخطاء الطبية إلزامي في السعودية؟
نعم، وقد مر الإلزام بمرحلتين:
- الأطباء وأطباء الأسنان: نصت المادة 41 من نظام مزاولة المهن الصحية، الصادر بالمرسوم الملكي م/59 وتاريخ 4/11/1426هـ، على إلزامهم به في المنشآت العامة والخاصة.
- الممارسون الصحيون الآخرون: وافق مجلس الوزراء بالقرار رقم 300 وتاريخ 21/4/1444هـ على شمول 18 تخصصًا، وبدأ التطبيق من أول شوال 1444هـ (أبريل 2023).
وبالإضافة إلى إلزام الممارس نفسه، تضمن المنشأة الصحية سداد التعويض المحكوم به على ممارسيها إذا لم تتوفر التغطية أو لم تكفِ، ولها حق الرجوع عليهم بما دفعته. وأوضحت وزارة الصحة في يناير 2023 أن الممارس الممتنع عن تقديم الوثيقة يُمنع من مزاولة المهنة.
التخصصات الملزمة بتأمين الأخطاء المهنية
يوضح الجدول الآتي كافة الفئات التي يشملها الإلزام وفقًا للنظام وقرار مجلس الوزراء:
| الفئة | التخصصات | أساس الإلزام |
|---|---|---|
| الأطباء | جميع الأطباء بمختلف التخصصات | المادة 41 من النظام |
| أطباء الأسنان | جميع أطباء الأسنان | المادة 41 من النظام |
| تخصصات التمريض والصيدلة | التمريض، الصيدلة، القبالة، التخدير | القرار 300 لعام 1444هـ |
| التخصصات التشخيصية | المختبرات، الأشعة التشخيصية، تقنية الأشعة، سحب الدم | القرار 300 لعام 1444هـ |
| التخصصات العلاجية | العلاج الطبيعي، العلاج التنفسي، النطق والتخاطب، السمعيات، التغذية الوريدية | القرار 300 لعام 1444هـ |
| تخصصات أخرى | الإسعاف، تروية القلب، تجبير العظام، البصريات، فني غرف العمليات | القرار 300 لعام 1444هـ |
ماذا تغطي وثيقة التأمين ضد الأخطاء الطبية؟
أصدر البنك المركزي السعودي الصيغة النموذجية لوثيقة التأمين ضد الأخطاء الطبية بقرار المحافظ وتاريخ 20/2/1443هـ، وبدأ العمل بها في 1 يناير 2022. وتنشرها حاليًا هيئة التأمين بعد انتقال الإشراف على القطاع إليها. وتحدد الصيغة مجموعة من التغطيات الدنيا لا يجوز لأي شركة النزول عنها:
- التعويض عن كافة المبالغ التي يلتزم المؤمَّن له قانونيًا بدفعها للغير بحكم قضائي نهائي.
- تكاليف الدفاع، ومنها أتعاب المحامي والمصاريف المتكبدة لتسوية المطالبة.
- الأخطاء في العلاج الطارئ بمكان الحادث، إذا وُجد الممارس مصادفة أو استجابة لاستدعاء.
- الزيارات العلاجية المنزلية والرعاية الطبية عن بعد وفق معايير الجهات المختصة.
- سلسلة المطالبات الناشئة عن خطأ واحد، فتُعامل كمطالبة واحدة ويُطبق عليها تحمّل واحد.
ولا يتجاوز مجموع التعويض وتكاليف الدفاع حد التغطية المذكور في جدول الوثيقة. ويجوز للشركة أن تضيف تغطيات أخرى، لكنها لا تستطيع حذف أي بند من الحد الأدنى.
الحد الأدنى للتعويض حسب التخصص
يحدد جدول الوثيقة الموحدة حد المسؤولية لكل واقعة وفي الإجمالي السنوي، ولا يجوز الاتفاق على أقل منه:
| التخصص | الحد الأدنى لكل واقعة وسنويًا |
|---|---|
| التمريض، الفنيون، المساعدون الصحيون، الصيادلة | 100,000 ريال سعودي |
| الطبيب غير الجراح، طبيب الأسنان | 300,000 ريال |
| الجراح، طبيب التخدير، النساء والولادة، طب الأطفال | 500,000 ريال |
ويجوز لك الاتفاق مع الشركة على حد أعلى من ذلك، وتعرض الخليجية العامة مثلًا حدودًا بين 100 ألف و500 ألف ريال. ويرتفع القسط كلما ارتفع الحد، لذلك يجب أن توازن بين طبيعة تخصصك وقيمة القسط. ويمكنك مراجعة أسعار تأمين ضد الأخطاء الطبية لمقارنة تقريبية.
ما الذي لا يغطيه تأمين الأخطاء الطبية؟
تنص الوثيقة الموحدة على مجموعة من الاستثناءات، أبرزها ما يمس الممارس في عمله اليومي:
- أي خطأ يقع من ممارس لا يحمل ترخيصًا ساريًا طوال مدة التغطية.
- مبلغ التحمل المذكور في جدول الوثيقة.
- أي خطأ أو مطالبة أو دعوى نشأت خارج المملكة.
- الأخطاء الواقعة قبل تاريخ سريان الوثيقة أو قبل تاريخ الأثر الرجعي.
- التجارب والأبحاث السريرية ووصف الأدوية بغرض اختبار فعاليتها.
- التخدير العام إذا لم يجرِه أخصائي أو استشاري تخدير.
- الغرامات والعقوبات، والأفعال الاحتيالية أو الجنائية أو سوء السلوك المتعمد.
- العمل تحت تأثير الكحول أو المخدرات أو أدوية لا تسمح طبيًا بأداء المهام.
- إجراء عملية لحالة غير طارئة في مكان غير مؤهل طبيًا.
- عدم رضا المريض عن نتيجة جراحة تجميلية أو زراعة سيليكون لعدم تحسن مظهره.
تنبيه: ممارسة المهنة بترخيص منتهٍ تُسقط التغطية بالكامل حتى لو كانت الوثيقة سارية، مما يجعل متابعة تاريخ انتهاء الترخيص مهمة للغاية.
الأثر الرجعي: لماذا لا تترك فجوة بين وثيقتين؟
يُكتشف الخطأ أحيانًا بعد وقوعه بشهور، ولهذا تعالج الوثيقة الموحدة ذلك بما يسمى الأثر الرجعي الإلزامي. وتختلف النتيجة حسب طريقة التجديد:
| حالة التجديد | بداية التغطية | الأثر الرجعي |
|---|---|---|
| نفس الشركة دون انقطاع | من أول وثيقة مع الشركة | إلزامي على الشركة |
| شركة جديدة بانقطاع لا يتجاوز 14 يومًا | من أول وثيقة مع أي شركة سابقة | إلزامي على الشركة |
| انقطاع يتجاوز 14 يومًا | من تاريخ الوثيقة الجديدة فقط | اختياري للشركة |
ولا تلتزم الشركة بتعويض خطأ وقع في فترة الأثر الرجعي إذا كان معلومًا لك عند إبرام الوثيقة، لذا يجب أن تفصح عن أي شكوى قائمة عند الشراء.
وعند التقاعد أو انتهاء الترخيص أو انتهاء عقد العمل، تلتزم الشركة بأن تعرض عليك منفعة تمديد مدة التبليغ عن المطالبات. وتسمح لك هذه المنفعة بالإبلاغ لاحقًا عن خطأ وقع أثناء سريان الوثيقة.
خطوات شراء تامين ضد الاخطاء الطبية
يمكنك الشراء مباشرة من شركة تأمين مرخصة، أو عبر منصة مقارنة مرخصة مثل تأميني أو بي كير:
- افتح موقع الشركة أو المنصة واختر منتج تأمين الأخطاء الطبية.
- أدخل رقم الهوية ورقم الجوال، ثم يمكنك إدخال رمز التحقق المرسل إليك.
- أدخل التخصص ورقم التسجيل المهني وبيانات جهة العمل.
- اختر حد التغطية بما لا يقل عن الحد الأدنى لتخصصك.
- اختر مدة الوثيقة، فالتعاونية تعرض حتى 3 سنوات ومنصة تري من سنة إلى 5 سنوات.
- يجب أن تراجع تاريخ الأثر الرجعي ومبلغ التحمل في جدول الوثيقة قبل الدفع.
- ادفع القسط واحتفظ بشهادة التأمين، لتقديمها عند الترخيص أو تجديده.
تنبيه: إذا أردت تغيير الشركة، فأرسل خطابًا لشركتك الحالية قبل تاريخ الإلغاء بشهر على الأقل، وفقًا للائحة التنفيذية للنظام. وللمقارنة بين الشركات راجع دليل شركات التأمين ضد الأخطاء الطبية بالسعودية.
مقارنة بين أبرز مقدمي الوثيقة
يوفر العديد من شركات التأمين المرخصة هذه الوثيقة، وتختلف الشركات في مدة الوثيقة وحدود التغطية المعروضة، ويوضح الجدول ما أعلنته كل جهة على موقعها:
| الجهة | مدة الوثيقة | حدود التغطية |
|---|---|---|
| التعاونية | سنة إلى 3 سنوات | حسب التخصص |
| الخليجية العامة | سنة إلى 3 سنوات | 100 ألف إلى 500 ألف ريال |
| تري | سنة إلى 5 سنوات | 4 خيارات |
| أسيج | عند التسعير | عند التسعير |
وتبيع التعاونية الوثيقة عبر موقعها الرسمي، وتستقبل الخليجية العامة طلبات التسعير على الرقم 920012654، بينما تعمل تري عبر تطبيقها. ولتفاصيل وثيقة أسيج راجع أسيج تأمين الأخطاء الطبية.
ولا يتضمن هذا الجدول أسعارًا، لأن القسط يتحدد بالتخصص وحد التغطية والمدة ولا تنشر الشركات سعرًا ثابتًا.
ماذا يحدث عند وقوع خطأ طبي؟
يمر النزاع عادة بمسارين متوازيين، مسار المريض أمام الجهات الصحية، ومسار الممارس مع شركة التأمين.
من جهة المريض
يحق للمتضرر أو ورثته التقدم بشكوى إلى المنشأة التي وقع فيها الخطأ أو إلى مديرية الشؤون الصحية، كما تستقبل وزارة الصحة البلاغات عبر الرقم 937. وتنظر الهيئة الصحية الشرعية في دعاوى الحق الخاص من دية أو تعويض، وتقدّر مبلغ التعويض بموجب المادة 27.
من جهة الممارس
يجب أن تبلغ الشركة في أقرب وقت ممكن، وخلال مدة سريان الوثيقة، فور علمك بأي من الحالات الآتية:
- استلام إخطار من شخص يريد تحميلك المسؤولية عن خطأ مهني.
- أي ظرف يحتمل أن يؤدي إلى مطالبة ضدك.
- أي مطالبة أو طلب حضور أو استدعاء أو أمر محكمة.
- أي تغيير في حقيقة جوهرية تؤثر في القسط بنسبة 25% أو أكثر.
التسوية والتعويض
للشركة حق الدفاع عنك وتعيين محامٍ، ويجوز لك تعيين محاميك بعد الاتفاق معها. ولا تُسوى المطالبة إلا بموافقتك، لكن إن رفضت تسوية أوصت بها الشركة فلا تتجاوز مسؤوليتها مبلغ تلك التسوية.
ما عواقب عدم وجود وثيقة سارية؟
غياب الوثيقة لا يُسقط حق المريض، بل ينقل العبء إلى أطراف أخرى:
- المنع من المزاولة: أوضحت وزارة الصحة أن الممتنع عن تقديم الوثيقة يُمنع من ممارسة المهنة.
- تعطل الترخيص: تُقدَّم الشهادة إلى الجهة المختصة عند الترخيص أو تجديده.
- الرجوع عليك: تسدد المنشأة التعويض المحكوم به، ثم ترجع عليك بما دفعته.
- فقدان الأثر الرجعي: انقطاع يتجاوز 14 يومًا يعني أن الأخطاء السابقة قد تبقى دون غطاء.
ويجوز الطعن في قرار الهيئة الصحية الشرعية أمام ديوان المظالم خلال 60 يومًا من تاريخ الإبلاغ به، بحسب المادة 35 من النظام.
لم تُقبل المطالبة؟ ماذا تفعل
إذا رفضت الشركة المطالبة أو تأخرت فيها، فاتبع الترتيب الآتي:
- راجع جدول الوثيقة وتأكد أن تاريخ الخطأ يقع بعد تاريخ الأثر الرجعي.
- تحقق من سريان ترخيصك طوال مدة التغطية، إذ تستثني الوثيقة أي خطأ يقع دون ترخيص ساري.
- اطلب سبب الرفض كتابيًا مع رقم البند الذي استندت إليه الشركة، ويمكنك الاعتماد عليه لاحقًا في الشكوى.
- قدّم شكوى للشركة عبر قنواتها الرسمية واحتفظ برقم الشكوى.
- صعّد إلى هيئة التأمين إذا لم يصلك رد مرضٍ، كما يوضح دليل كيف اشتكي على شركة تأمين؟.
- ارفع الأمر إلى لجان الفصل في المنازعات والمخالفات التأمينية، وهي الجهة المختصة بنزاعات هذه الوثيقة.
الأسئلة الشائعة
إلى هنا نكون قد وضحنا لكم ما هو تأمين الأخطاء الطبية، ومن يلزمه نظامًا، وما تغطيه الوثيقة الموحدة وما تستثنيه. كما وضحنا الحد الأدنى للتعويض لكل تخصص، وأهمية الأثر الرجعي، وخطوات الشراء والمطالبة عند وقوع خطأ.
لا تنسوا مشاركتنا بآرائكم وتجاربكم في خانة التعليقات أسفل المقال، ونحن سعداء بالرد على جميع استفساراتكم.
المصادر
- نظام مزاولة المهن الصحية ولائحته التنفيذية، وزارة الصحة
- نظام مزاولة المهن الصحية، هيئة الخبراء بمجلس الوزراء
- قرار مجلس الوزراء رقم 300 بشأن الممارسين الصحيين، صحيفة أم القرى
- الصيغة النموذجية لوثيقة التأمين ضد الأخطاء المهنية الطبية، هيئة التأمين
- إعلان البنك المركزي السعودي عن الوثيقة الموحدة
- وكالة الأنباء السعودية: إصدار الصيغة النموذجية للوثيقة
- تعميم المركز الوطني لتنمية القطاع غير الربحي بشأن القرار
- الهيئة السعودية للتخصصات الصحية: متطلبات إعادة التسجيل المهني
- صحيفة عكاظ: الامتناع عن تقديم الوثيقة يحرم الممارس من المهنة
- التعاونية: تأمين أخطاء ممارسة المهن الطبية
- الخليجية العامة: تأمين أخطاء ممارسة المهن الطبية
- تري: أسئلة تأمين الأخطاء الطبية
- ملاذ للتأمين: تأمين أخطاء المهن الطبية
- منصة تأميني لمقارنة تأمين الأخطاء الطبية
- منصة بي كير لتأمين الأخطاء الطبية
